Rejseforsikring

De fleste danskere er dækket af mere, end de tror – og af mindre, end de regner med. Det blå EU-sygesikringskort ligger i pungen, kreditkortet har en forsikring med i prisen, og et sted i indboforsikringen står der måske noget om rejser. Tilsammen giver det en fornemmelse af at være dækket ind, og den fornemmelse holder som regel, lige indtil den ikke gør.

Her er hele billedet: de fire lag af dækning en dansk rejsende kan have, hvad hvert af dem faktisk gør, hvor hullerne ligger – og hvad der skal til for at lukke dem. Vi sælger ikke forsikringer, og siden her er ikke en anbefaling af ét bestemt selskab. Hvad vi kan, er at forklare, hvad du vælger imellem.

Det korte svar

Skal du til Europa på en almindelig ferie, har et blåt kort og et kreditkort med rejseforsikring, som du har betalt rejsen med: så er du nok dækket på det vigtigste. Tjek to ting – at kortets krav til betaling er opfyldt, og at rejsen er kortere end kortets grænse.

Skal du uden for Europa, rejse i mere end to måneder, stå på ski, dykke, klatre eller rejse med en kronisk sygdom: så rækker de to første lag ikke, og du skal have en rigtig rejseforsikring.

Og uanset hvad: hjemtransport er det, der kan blive rigtig dyrt. En ambulanceflyvning hjem fra Sydøstasien koster mere end de fleste biler. Det er dén dækning, hele øvelsen handler om.

Hvad dækker en rejseforsikring? De fire lag

De tre første lag har du sandsynligvis allerede. Det fjerde er det, du skal tage stilling til.

Det gule sundhedskort dækker ikke længere i Europa

Det er værd at slå fast, fordi misforståelsen er sejlivet. Indtil august 2014 kunne det gule sundhedskort bruges som rejsesygesikring i hele Europa – den ordning hed den offentlige rejsesygesikring, og den blev afskaffet. I dag dækker det gule kort kun i Danmark, Grønland og på Færøerne.

Har du ikke rejst meget siden dengang, er det her, hullet er.

Det blå EU-sygesikringskort

Det blå kort giver dig ret til behandling på samme vilkår som landets egne borgere. Det er en vigtig formulering, og den er ikke det samme som gratis. Er der egenbetaling hos lægen i Frankrig, betaler du den også. Ligger det nærmeste hospital privat, dækker kortet ikke.

Sådan får du det: du bestiller det på borger.dk, det er gratis, og det gælder i op til fem år. Du får et midlertidigt bevis i Digital Post med det samme og det fysiske kort et par uger senere. Har du et gammelt liggende, så tjek udløbsdatoen – de udløber stille og roligt uden at nogen siger noget.

Det dækker ikke: hjemtransport til Danmark, behandling på private hospitaler og klinikker, planlagt behandling, eller behandling uden for de nævnte lande. Tyrkiet, Storbritannien og hele resten af verden ligger uden for. Og bliver du så syg, at du skal flyves hjem, er det ikke det blå korts bord.

Kortet er med andre ord et godt fundament og en dårlig rejseforsikring. Tag det med. Regn ikke med det alene.

Kreditkortets rejseforsikring

Det her er det lag, folk oftest tager fejl af – i begge retninger. Mange ved ikke, at de har den. Andre regner med den uden at have læst en linje af betingelserne.

Et Mastercard Guld eller tilsvarende guldkort har typisk en rejseforsikring med i årsgebyret, og den er som regel ordentlig: behandling, hjemtransport, bagage, forsinkelse. Platinkortene lægger afbestilling oven i. Men den gælder kun, når en række betingelser er opfyldt, og de er ikke ens fra bank til bank.

De fire, der oftest vælter det:

• Betalingskravet. En typisk betingelse er, at mindst halvdelen af rejsens pris skal være betalt med netop det kort. Betaler du flybilletten med MobilePay eller et andet kort, er forsikringen ikke aktiveret. Det er den enkeltfejl, der koster flest danskere deres dækning
• Rejsens længde. Mange kort stopper ved omkring to måneder. Den lange rejse er ikke dækket, heller ikke den første del af den
• Hvem der er med. Ægtefælle og hjemmeboende børn under en vis alder er typisk med – men kun når I rejser sammen. Vennen, søsteren og den voksne udeboende søn har deres eget at se til
• Helbredet før afrejsen. Der er som regel et krav om, at din tilstand har været stabil i et par måneder inden afrejsen: ingen nye symptomer, ingen ændret medicin, ingen ny diagnose. Har du en kronisk sygdom, skal du have en forhåndsgodkendelse

Dertil kommer, at ekstremsport, dykning under en vis dybde, bjergbestigning over en vis højde og rejser til steder, Udenrigsministeriet fraråder, står på undtagelseslisten.

Gør dette: find betingelserne til dit eget kort – de ligger som PDF hos din bank – og slå de fire punkter op. Det tager et kvarter, og det er det bedste kvarter, du bruger på din rejse.

Hele gennemgangen – guld mod platin, hvad der tæller med i betalingskravet, og hvornår kortet ikke er nok – står på siden om rejseforsikring på kreditkortet.

De private rejseforsikringer

Her deler markedet sig i to slags selskaber, og forskellen betyder noget for, hvad du får.

Specialisterne laver kun rejseforsikring. De har deres egen alarmcentral, de er vant til at flytte syge mennesker hjem fra steder uden hospitaler, og de har produkter til det, de almene selskaber ikke gider: den seks måneder lange rundrejse, backpackeren, ungdomsrejsen, dykkerferien.

De almene selskaber sælger rejseforsikring som en del af pakken sammen med indbo og bil. De er ofte billigere, især med samlerabat, og til to uger i Spanien er de fuldt ud tilstrækkelige.

Læg mærke til, hvad dækningsområdet hedder. Selskaberne bruger ikke de samme ord om det samme kort over Europa, og forskellen koster penge. Hos Gouda er det billigste område EU/EØS – men det forudsætter, at du har det blå kort. Har du ikke det, skal du op på "Udvidet Europa", og prisen stiger betydeligt. Panelet her på siden viser hvert selskabs billigste årspolice til Europa for én voksen, med området skrevet ved siden af tallet.

Din egen pris afhænger desuden af din alder, hvor længe hver rejse må vare, og hvor mange I er. Hent to-tre tilbud, og sammenlign dem på det, der står nedenfor.

Se priser hos Europæiske ERV

Hvad koster en rejseforsikring?

Mindre, end de fleste tror. En årsrejseforsikring til Europa for én voksen ligger i størrelsesordenen et par hundrede kroner om året – altså mindre end en enkelt middag ude, for et helt års rejser. Panelet her på siden har de aktuelle fra-priser hos de fem selvstændige selskaber, med forudsætningen skrevet ved siden af.

Fem ting driver prisen, og de gør det i denne rækkefølge:

1. Dækningsområdet. EU/EØS er billigst, derefter Udvidet Europa, så Verden, og dyrest Verden inklusive USA. Springet mellem to zoner er større end alt andet på listen. Hos Gouda koster den samme årspolice næsten det dobbelte, hvis du skifter fra EU/EØS til Udvidet Europa
2. Din alder. Prisen er lav op til omkring de 70 og stiger derefter mærkbart. Flere selskaber har billigere policer til unge
3. Rejsens længde ved enkeltrejse – og loftet pr. rejse ved en årspolice
4. Hvor mange I er. En husstandspolice er næsten altid billigere end to enkeltpolicer, og flere selskaber har fast familiepris
5. Dækningsniveau og tilvalg. Afbestilling, ski og sportsudstyr lægges oven i grundprisen

Billigst er ikke det samme som bedst. To policer til samme pris kan have vidt forskellige summer på hjemtransport og vidt forskellige undtagelser. Sammenlign på dækningsområdet, loftet pr. rejse og hvad der står på undtagelseslisten – ikke på prisen alene.

Og tjek, om du allerede betaler for det. Kreditkort, indboforsikring, fagforening og pensionsselskab har alle rejsedækning i nogle udgaver. Dobbeltforsikring er den dyreste rejseforsikring, der findes, fordi du kun kan få erstatning én gang.

Års- eller enkeltrejse?

Årsrejseforsikringen dækker alle årets rejser, men med et loft over hver enkelt rejses længde – typisk 30 eller 60 dage. Rejser du to gange om året eller mere, er den næsten altid billigst. Den fanger også weekendturen, du booker om onsdagen.

Enkeltrejseforsikringen tegnes til én rejse og kan strækkes langt – hos specialisterne op til to år. Den er svaret på det halve sabbatår og det lange ophold.

Se Goudas rejseforsikringer

Vær opmærksom på loftet på årsrejseforsikringen. En rejse på 35 dage på en police med 30 dages grænse er ikke dækket i de sidste fem dage – den er ikke dækket overhovedet, fordi rejsen som helhed falder uden for. Det er den anden klassiske fælde efter kreditkortets betalingskrav.

De to har hver sin side: årsrejseforsikring med loftet, husstanden og dobbeltforsikringen, og enkeltrejseforsikring med dækningsområderne og den lange rejse.

Afbestillingsforsikringen

Den dækker det modsatte af alt det ovenstående: at rejsen ikke bliver til noget. Bliver du eller en nær pårørende alvorligt syg inden afrejsen, får du pengene tilbage.

Tre ting at vide:

• Den skal tegnes, når du booker – i praksis inden for få dage. Købt senere dækker den ikke det, der allerede var i gære
• Den dækker sygdom, ikke fortrydelse. Vil du kunne aflyse, fordi du ombestemmer dig, skal du have en udvidet variant, og den koster derefter
• Har du et platinkort, har du den måske allerede. Tjek før du køber den to gange

Hvad der tæller som en gyldig afbestillingsgrund – og hvad der ikke gør – står på siden om afbestillingsforsikring.

Forhåndsgodkendelse ved kronisk sygdom og graviditet

Det her er det punkt, hvor flest mennesker tror, de er dækket, og ikke er det.

En rejseforsikring dækker akut sygdom. Har du en lidelse, selskabet kendte til på forhånd, er den som udgangspunkt undtaget – med mindre du har søgt og fået et medicinsk forhåndstilsagn, som det hedder hos selskaberne, eller en forhåndsgodkendelse, som det hedder i daglig tale. Det er en skriftlig vurdering af, om og hvordan din eksisterende lidelse er dækket på netop den rejse.

Du skal søge, hvis du har:

• en alvorlig kronisk lidelse
• en lidelse, der er opstået inden for de seneste par måneder før afrejsen
• en eksisterende lidelse, der ikke har været stabil i de seneste par måneder – ny medicin, ændret dosis, nye symptomer
• en kompliceret graviditet
• en igangværende udredning, hvor du venter på svar

Fire ting, der er værd at vide:

• Søg i god tid – selskaberne beder typisk om mindst to uger før afrejse. Det er en lægefaglig vurdering, ikke et flueben
• Det gælder kun den aktuelle rejse. Næste rejse kræver et nyt tilsagn
• Få det skriftligt. En mundtlig tilkendegivelse i telefonen er ingenting værd, når regningen kommer
• En graviditet i sig selv er ikke en sygdom og kræver ikke tilsagn. Det gør komplikationer. Til gengæld har både forsikringer og flyselskaber grænser sent i graviditeten – tjek begge dele

Det gælder også kreditkortets forsikring. Kravet om, at din tilstand har været stabil i et par måneder, er præcis den samme mekanisme – kortet har bare ingen, du kan ringe til og få en vurdering hos, hvis du ikke selv opdager det.

Før du køber – seks spørgsmål

1. Hvor skal du hen? Europa eller verden er den største enkeltfaktor i prisen. Tyrkiet og Egypten tæller som Europa hos nogle selskaber og som verden hos andre
2. Hvor længe? Find policens grænse pr. rejse, ikke pr. år
3. Hvem er med? Husstand, delebørn, udeboende børn, rejsekammerater – reglerne er forskellige
4. Hvad skal du lave? Ski, dykning, klatring, motorcykel og frivilligt arbejde er tilvalg eller undtagelser, ikke standard
5. Er der noget i helbredet? Kronisk sygdom eller behandling inden for det seneste halve år kræver en forhåndsgodkendelse. Få den skriftligt
6. Hvad har du i forvejen? Kreditkort, indboforsikring, fagforening og pensionsselskab – flere har rejsedækning, du betaler for uden at vide det. Dobbeltforsikring er spildte penge

Når rejsen ikke er en almindelig ferie

Fire situationer falder uden for standardpolicen. De har hver sin side, fordi de hver især har deres egne fælder.

• Ski og vintersport. Skisport på pisten er et tilvalg eller helt undtaget hos de fleste selskaber, og pistredningen – regningen, der kommer først – er sjældent med i grunddækningen. Se skirejseforsikring
• Unge, studerende og au pairer. Forældrenes husstandspolice holder op med at dække, når man flytter hjemmefra og passerer en aldersgrænse. Og studieophold, praktik og arbejde i udlandet er ikke ferie – det skal stå eksplicit i policen. Se rejseforsikring til unge og studerende
• Børn og familie. Børn er dækket af husstandspolicen, og det er derfor næsten altid billigere at forsikre hele familien på én police end hver for sig
• Ekstremsport. Dykning under en vis dybde, bjergbestigning over en vis højde, faldskærm, klatring og motorsport står på undtagelseslisten hos de danske selskaber. World Nomads dækker bredest på sportsgrene

Når skaden sker

Ring til alarmcentralen, før du bliver behandlet, hvis det overhovedet er muligt. De godkender behandlingen, de ved hvilke hospitaler der er brugbare, og de betaler ofte direkte, så du slipper for at lægge ud. Nummeret står på policen – tag et billede af det, og læg det et sted, du kan finde det uden netforbindelse.

Gem alle kvitteringer, også de små. Uden dokumentation ingen refusion, og det gælder også det blå kort.

Er du allerede rejst?

De danske selskaber kræver, at forsikringen er tegnet og betalt, inden du forlader Danmark. Opdager du først på tredjedagen i Bangkok, at kreditkortet ikke dækkede, kan du derfor ikke bare ringe hjem og købe dig ud af det.

To udbydere sælger til folk, der allerede er afsted. Begge har karensperioder, og ingen af dem dækker det, der allerede er sket – men de lukker hullet for resten af rejsen.

Tegn hos World Nomads undervejs

Vores råd: Brug et kvarter på at læse betingelserne til det kreditkort, du allerede har, før du køber noget som helst. Halvdelen af danskerne opdager, at de er bedre dækket, end de troede – og den anden halvdel opdager, at de ikke er dækket på den rejse, de netop har booket. Begge dele er et kvarter værd.

Denne side er en oversigt over, hvordan markedet er skruet sammen – ikke en rådgivning om, hvad netop du skal vælge. Vi er hverken forsikringsmæglere eller rådgivere. Dækningerne ændrer sig, og betingelserne er det eneste, der tæller. Læs dem, eller spørg selskabet.

Om links på denne side: de går direkte til selskabernes egne sider. Vi har ingen aftale med nogen af dem og tjener ikke på, at du klikker. Skulle det ændre sig, kommer det til at stå her.

Se også de seks sider, der går i dybden: afbestillingsforsikring, enkeltrejseforsikring, årsrejseforsikring, rejseforsikring på kreditkortet, unge og studerende og skirejseforsikring.

Og landefakta, hvor alarmnummer, vaccinationskrav og sikkerhed står land for land.