Årsrejseforsikring

En årsrejseforsikring løber et år ad gangen og dækker alle de rejser, du kommer på i den periode. Du tegner den én gang, og så er sommerferien, efterårsturen og den weekend i Berlin, I fandt på i sidste øjeblik, dækket, uden at du skal foretage dig noget. Den kaldes også en årspolice eller en helårsrejseforsikring; det er det samme produkt.

Der er ét forbehold, og det er stort nok til at stå først: den dækker ikke rejser af ubegrænset længde. Der er et loft over, hvor lang hver enkelt rejse må være – typisk 30 dage, hos nogle selskaber 60. Alt om året, men kun en måned ad gangen.

Hele billedet af, hvordan en dansk rejsende er dækket – det blå EU-kort, kreditkortet og de private selskaber – står på rejseforsikring. Her tager vi årspolicen alene: loftet, hvem den dækker, og om du allerede har en.

Loftet pr. rejse er det, folk overser

Tallet står i betingelserne som "maksimal varighed pr. rejse". Det er ikke et tal for hele året – du må rejse så mange gange, du orker, men hver rejse skal holde sig under grænsen.

Og overskrider du den, er det ikke kun de sidste dage, der falder ud. En rejse på 35 dage på en police med 30 dages loft er ikke dækket de sidste fem dage – den er ikke dækket overhovedet. Rejsen som helhed falder uden for det, policen definerer som en dækket rejse, og så er også den første uge udækket. Det er den almindeligste måde at ende med en forsikring, man har betalt for, og ingen dækning.

To ting mere om, hvordan dagene tælles:

• Rejsen begynder, når du forlader din bopæl, og slutter, når du er hjemme igen. Ikke når flyet letter – turen til lufthavnen dagen før tæller med
• Det er hjemkomsten, der nulstiller tælleren. Rejser du videre fra ét land til det næste uden at komme hjem imellem, er det som regel én rejse i policens øjne, uanset hvor mange billetter der er købt

Skal du på en tur, der er længere end loftet, er der tre veje: vælg en police med 60 dages grænse i stedet for 30, spørg selskabet, om du kan købe ekstra dage til netop den rejse – det kan man hos nogle – eller tegn en enkeltrejseforsikring oveni til den lange tur. Den sidste virker næsten altid.

Hvem er dækket?

En årsrejseforsikring tegnes typisk til en husstand, og husstand betyder noget ganske bestemt: de mennesker, der har folkeregisteradresse på din adresse. Ikke dem, du rejser med, og ikke familien i bred forstand.

De fleste selskaber har to undtagelser: udeboende børn under en vis alder er ofte medforsikret, og delebørn, der bor hos den anden forælder, er som regel dækket, når de er med jer på rejsen.

Læg mærke til de to nederste linjer. At I rejser sammen, betaler sammen og bor i det samme hus i to uger giver ingen dækning. Svigermor, den voksne datter og vennen fra studiet skal hver især have deres eget.

Tjek desuden, om policen kræver, at I rejser sammen. Nogle selskaber dækker husstanden, også når den rejser hver for sig; andre kun når I er af sted samtidig. Har I en teenager på sprogskole, er det ikke en detalje.

Se husstandspolicer hos Tryg

Europa eller Verden – der er ikke noget midt imellem

På en enkeltrejseforsikring kan du som regel vælge mellem fire zoner, og der ligger en "Verden uden USA" i midten. På årspolicen findes den zone sjældent. Du vælger mellem Europa og hele verden – og hele verden betyder inklusive USA.

Det er den største enkeltfaktor i, hvad policen koster – større end antal personer, større end dækningsniveauet. Europa-policen er markant billigere, fordi amerikanske hospitalsregninger ligger i en klasse for sig, og de er regnet med i verdensprisen, uanset om du skal til New York eller ej.

To ting at være opmærksom på. Landene ligger ikke i de samme kasser hos alle selskaber – Tyrkiet, Egypten og Marokko tæller som Europa hos nogle og som verden hos andre, så slå det op. Og den billigste Europa-zone forudsætter hos flere selskaber, at du har det blå EU-sygesikringskort, som er gratis og bestilles på borger.dk.

Hvornår den betaler sig

Grænsen går ved to rejser om året. Fra den anden tur og opefter er årspolicen næsten altid billigere end enkeltrejser – regnestykket står på enkeltrejseforsikring, hvor de to er stillet op mod hinanden.

Men prisen er ikke hele grunden. Den anden er, at der ikke er noget, du skal huske. En enkeltrejseforsikring skal købes inden afrejse, og det er det køb, man glemmer, netop når rejsen kom hurtigt: weekendturen, der blev booket om onsdagen, fordi billetten var billig. Med en årspolice er den dækket i samme øjeblik, den er booket.

Tjek, om du har den i forvejen

Det her er den mest konkrete besparelse på hele siden, og den tager tyve minutter. Mange har allerede en årsrejsedækning, de betaler for uden at vide det. Den kan ligge tre steder:

• I indboforsikringen. Flere selskaber sælger rejsedækning som tilvalg til indboet. Er den sat på for år tilbage, står den som en linje på policen, og ingen har talt om den siden
• På kreditkortet. Guldkort og platinkort har typisk en rejseforsikring med i årsgebyret, med egne betingelser – især et krav om, at rejsen er betalt med kortet. Rejseforsikring og kreditkort gennemgår dem
• Gennem fagforening, a-kasse eller pensionsselskab. En del medlemsfordele indeholder en rejsedækning eller en rabat, og de færreste har læst listen

Og her er det, der gør dobbeltforsikring til rent spild: du får ikke udbetalt to gange. Har du dækning to steder, fordeler selskaberne regningen mellem sig, og du får det samme, som hvis du kun havde haft den ene. To præmier, én dækning.

Sådan tjekker du: læs tilvalgene på indboet i din forsikringsoversigt, find betingelserne til dit kreditkort – de ligger som PDF hos banken – og slå medlemsfordelene op hos fagforeningen. Er der dækning, så se, hvad den kan: en kortforsikring med 60 dages grænse og hjemtransport kan sagtens være nok til jeres rejsemønster.

Tilvalg og fornyelse

Tilvalgene er de samme som på en enkeltrejse, men gælder året rundt. Afbestilling tegnes som årsafbestilling med et samlet maksimum for året i stedet for et loft pr. rejse – se afbestillingsforsikring. Ski og vintersport er tilvalg hos de fleste, ikke en del af standarden; se skirejseforsikring. Dertil sportsudstyr, hvis I har cykler, dykkerudstyr eller golfsæt med.

Fornyelsen sker automatisk. Det er meningen med produktet, men det er også dér, pengene stille siver. Prisen stiger med alderen, hos de fleste i trin – der ligger typisk et spring omkring 70 år, og et sted over det holder de op med at sælge nyt. Samtidig ændrer rejsemønstret sig, uden at policen gør.

Tag den frem, når fornyelsen kommer, og se på tre ting: zonen, loftet pr. rejse og hvem der står på den. Er den store dreng flyttet hjemmefra og fyldt for meget, er han ikke dækket længere, uanset hvad du betaler. Du er ikke bundet: når det første forsikringsår er gået, kan de fleste policer opsiges med kort varsel.

Praktisk

Den skal være tegnet, inden du rejser. De danske selskaber sælger ikke til folk, der allerede er af sted. En årspolice tegnet på dag tre i Bangkok findes ikke.

Den dækker rejser, der begynder inden for dækningsperioden. Er policen gyldig den dag, du tager af sted, er rejsen som udgangspunkt dækket – også hvis den strækker sig ind i det næste forsikringsår. Men det forudsætter, at policen fornys som normalt. Opsiger du den, mens du er ude, eller går den ud af kraft, fordi præmien ikke blev betalt, stopper dækningen dér, midt i rejsen. Skal du ud over policens årsskifte, så tjek formuleringen, inden du rejser.

Se årsrejseforsikring hos Europæiske ERV

Vores råd: Find loftet pr. rejse, før du finder prisen. En police med 30 dages grænse og en med 60 er to forskellige produkter, og plejer en af jeres rejser at være den lange, er det tallet, ikke præmien, der afgør, hvilken du kan bruge.

Vi er hverken forsikringsmæglere eller rådgivere, og siden her er ikke en anbefaling af ét bestemt selskab. Grænser, aldersgrænser og zoner er forskellige fra selskab til selskab, og betingelserne er det eneste, der tæller. Læs dem, eller spørg selskabet.

Se også rejseforsikring for hele billedet og enkeltrejseforsikring, hvis det bliver ved den ene rejse – eller hvis den bliver længere end loftet.